Какой может быть срок действия у договора страхования?

Срок действия является одним из существенных условий договора страхования. В соответствии с Правилами страхования большинства страховщиков срок действия договора страхования может быть установлен от нескольких дней до нескольких лет.

Договор страхования может быть заключен на время выполнения какой-либо работы, поездки, путешествия, спортивных соревнований, на срок получения кредита, займа или на любой произвольный срок. В практике страхование, если оно не связано с какими-либо иными обязательствами, договор страхования, как правило, заключается на 12 месяцев.

В соответствии с законодательством РФ договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии или первой ее части, а страхование, обусловленное этим договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Сложившаяся практика страхования часто (особенно когда Страхователь – юридическое лицо) выделяет два разных момента: вступление договора в силу и вступление в силу страхования, обусловленного этим договором. Договор, как правило, вступает в силу с момента его подписания Сторонами. При этом у Сторон договора уже возникают обязательства. У Страховщика – принять на страхование риск Страхователя, а у Страхователя — оплатить в установленный срок страховую премию. Страховая же защита вступает в силу с момента оплаты страховой премии или ее первой части и действует в течение оговоренного количества месяцев. Происходит это из-за того, что Страхователь не всегда может гарантировать оплату страховой премии в четко установленный срок.

При страховании физических лиц оплата страховой премии производится единовременно с оформлением договора страхования (страхового Полиса), и договор и страховая защита по нему вступают в силу одновременно.

В ряде случаев (особенно при страховании от несчастного случая и добровольного страхования автотранспорта) Страховщик специально устанавливает более поздний срок вступления страховой защиты (через 48 – 72 часа от момента оплаты страховой премии) в силу с целью избежать распространенного мошенничества – заключать договор после наступления страхового случая.

Страхователь, обманывая агента или вступая с ним в сговор, пытается заключить договор страхования после наступившего страхового случая. Страховщик, зная о такой возможности, очень внимательно расследует страховой событие, произошедшее в течение одного, двух дней от момента страхования.

Действие договора страхования прекращается в случае истечения срока страхования (в 24 часа 00 минут дня, определенного договором в качестве даты окончания срока его действия), или в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме – осуществление страховой выплаты в размере 100% страховой суммы.

Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относится уничтожение транспортного средства в результате пожара, застрахованного от угона и повреждения в ДТП. В этом случае Страхователю подлежит возврат части страховой премии за неиспользованный срок страхования.

Страхователь может отказаться от договора страхования в любое время. При добровольном отказе Страхователя от договора, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

По инициативе Страховщика договор страхования может быть расторгнут только в судебном порядке при условии нарушения Страхователем условий договора или сообщения при заключении договора ложных сведений.

Таким образом, срок действия договора страхования может быть любой, а прекращается он истечением срока, установленного в договоре, исполнением Страховщиком своих обязательств в полном объеме, по соглашению сторон или по инициативе одной из сторон в судебном порядке.