Как правильно установить страховую сумму в договоре страхования?


 

Страховая сумма Ответственность Страховщика по договору страхования  определяется   размером  страховой  суммы,  которая  является  одним  из  существенных  условий   договора  страхования.  При   заключении   договора   страхования  Страховщик и Страхователь должны обязательно достигнуть    соглашения о величине страховой суммы.
 
Исходя из размера страховой суммы, установленной в договоре, Страховщик, с одной стороны, будет определять величину страховой выплаты при наступлении того или иного страхового события, с другой стороны, устанавливать цену страхования (страховую премию по договору).  
 
В личном страховании и в страховании гражданской ответственностинет никаких законодательных ограничений по установлению  размера страховой суммы по договору. Страховщик и Страхователь могут договориться о любой величине страховой суммы. Но надо знать, что если Страхователь предлагает установить необычно высокий размер страховой суммы, то Страховщик  предпримет дополнительные меры по изучению личности принимаемого на страхование лица: условия жизни, сфера деятельности, условия труда на рабочем месте, состояние его здоровья, наличие вредных привычек и т.д. И в случае выявления обстоятельств, повышающих степень риска по договору,  не имея возможности из-за публичности договора страхования отказать в его заключении, значительно увеличит страховой тариф, чтобы Страхователь сам отказался от такого размера страховой суммы
 
В страховании имущества (дома, квартиры, дачи, автомобили, яхты и пр.) страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора в размере, не превышающем действительной стоимости принимаемого настрахование имущества.
 
Действительной стоимостью считается стоимость имущества в месте его нахождения на момент  заключения договора страхования. Действительная стоимость имущества, зафиксированная в договоре страхования,   называется страховой стоимостью имущества. При этом страховая стоимость имущества, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
 
Действительная стоимость устанавливается отдельно по каждому  предмету на основании предоставленных  Страхователем документов. При отсутствии у Страхователя документов, подтверждающих затраты на приобретение имущества, его стоимость определяется путем экспертной оценки.  Экспертную оценку может производить представитель Страховщика, пользуясь своими  внутренними инструкциями, или специалист-эксперт оценочной фирмы. Страховщик экспертную оценкупроизводит бесплатно.
 
При заключении договора страхования имущества Страхователь вправе назначать  любую страховую сумму с отклонением как большую, так и меньшую сторону от действительной стоимости.  Но при этом  Страхователь должен знать о последствиях такого отклонения:
·       в случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысит страховую стоимость имущества, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, а уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит;
·       в случае, если в договоре страхования страховая сумма имущества  будет установлена ниже страховой стоимости, так называемое «не полное страхование», Страховщик при наступлении страхового случая обязан будет возместить Выгодоприобретателю только часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
 
Пример 1.   Действительная стоимость  имущества составляет 100 000 руб., а страховая сумма по договору по требованию Страхователя установлена в размере 150 000 руб. При наступлении страхового события застрахованное имущество полностью уничтожено. При расследовании страхового случая Страховщиком будет доказано, что страховая сумма по договору завышена на 50 000 руб. по отношению к действительной стоимости имущества.  В этом случае Страховщик выплатит Страхователю только 100 000 руб., так как в остальной части страховой суммы договор является не действительным.
 
Пример 2.  Действительная стоимость  имущества составляет 100 000 руб., а страховая сумма по договору установлена в размере 50 000 руб. В этом случае каждая страховая выплата будет производиться в размере 50 000 : 100 000 = ½ от суммы реального ущерба. Таким образом, если ущерб имуществу в результате страхового события нанесен в размере 25 000 руб., то Страхователю будет выплачено страховое возмещение только в размере 12500 руб. 
 
Таким образом страховать имущество лучше всего по его действительной стоимости, а уменьшать расходы на страхование не за счет занижения страховой суммы по договору, а за счет принятия реальных мер, направленных на уменьшение вероятности наступления страхового события (своевременный ремонт электропроводки, печного отопления, применение только стандартных обогревателей и др.). Страховщик при осмотре принимаемого на страхование имущества обращает на это внимание и при отсутствии нарушений применяет понижающие коэффициенты к страховым тарифам.


Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Читайте меня в социальных сетях:

Там же на эту тему можно прочитать:

  1. Как научиться читать Правила страхования не засыпая?
Метки: , ,
Запись опубликована в рубрике Договор страхования с метками , , . Добавьте в закладки постоянную ссылку.
Комментарии:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong> <font color="" face="" size=""> <span style="">