Субъекты страхования | Жизнь полна неожиданностей

Поскольку целью осуществления страхования является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев, то основными субъектами или участниками страхования являются с одной стороны страховые организации, именуемые Страховщиками, с другой стороны Страхователи — физические и юридические лица, чьи имущественные интересы подлежат страхованию, и их представители: застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Помимо этих основных субъектов в осуществлении страхования активную роль играют страховые агенты и страховые брокеры, выполняющие функции посредников между Страховщиками и Страхователями.

Страховщики.

На территории Российской Федерации страхование интересов юридических лиц, а также физических лиц могут осуществлять страховые организации, созданные в любой организационно-правовой форме и имеющие лицензию на право осуществления страховой деятельности, полученную в установленном Законом РФ порядке.

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев, когда при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, может выдаваться временная лицензия на срок до трех лет.

Правительством Российской Федерации устанавливаются специальные требования к размеру уставного капитала страховой организации и отчетности по их страховой деятельности. Деятельность страховых организаций осуществляется в рамках Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и других законодательных и нормативных актов РФ.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страхователи.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со Страховщиками договоры страхования. Страхователем может выступать любое лицо, заинтересованное в защите своих имущественных интересов или интересов застрахованных им лиц.

В страховании имущества законодательно установлена норма наличия интереса в сохранении страхуемого имущества у Страхователя или назначенного им Выгодоприобретателя. При отсутствии такого интереса договор страхования не может быть заключен, а заключенный договор считается не действительным.

Страхователь осуществляет подписание договора страхования, уплачивают страховую премию, своевременно сообщают Страховщику о наступлении страхового события, представляют ему все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового события и размер нанесенного ущерба застрахованному имуществу или жизни, здоровью застрахованного лица.

Застрахованное лицо.

Застрахованным лицом может быть любое физическое лицо, о страховании которого заключен договор личного страхования. Правилами страхования Страховщика могут быть установлены определенные ограничения по возрасту застрахованного лица или состоянию его здоровья.

Застрахованное лицо соблюдает правила безопасности, следит за своим здоровьем, немедленно обращается к врачу в случае причинения вреда здоровью, своевременно сообщает Страховщику о наступлении страхового события.

Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель это физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. То есть, это лицо, которому Страховщик будет производить выплату при наступлении страхового случая. Выгодоприобретателя назначает Страхователь при заключении договора страхования.

В личном страховании Выгодоприобретателем, как правило, является застрахованное лицо, в том числе может быть и сам Страхователь, если он заключает договор страхования себя лично.

Исключением является назначение Выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного лица. В этом случае Выгодоприобретателем может быть любое иное физическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица. Если Выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного лица в договоре не назван, то выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники застрахованного лица.

По договорам личного страхования Страхователь не имеет права без письменного согласия, застрахованного по договору лица, заключить договор страхования в пользу некоторого другого лица (выгодоприобретателя). Например, мать не может заключить договор о страховании своего взрослого совершеннолетнего сына в свою пользу без его письменного согласия.

В имущественном страховании Выгодоприобретателем, как правило, назначается собственник застрахованного имущества или иное лицо, которое на основании договора владеет, пользуется или распоряжается этим имуществом и несет ответственность за его сохранность.

Выгодоприобретатель, если желает воспользоваться своим правом на получение страховой выплаты, при наступлении страхового случая исполняет обязанности Страхователя, не выполненные им. Своевременно сообщает Страховщику о наступлении страхового события.

Что бы ни путаться в этих понятиях, надо запомнить:

Страховщик – это страховая компания;

Страхователь – это лицо, которое подписывает договор страхования и уплачивает страховые взносы.

Если гражданин заключил договор о страховании самого себя, он одновременно является и Страхователем и застрахованным лицом. Если он заключил договор о страховании, например, своего ребенка, то застрахованным лицом будет его ребенок, а он будет Страхователем.

Застрахованное лицо – это лицо, причинение которому вреда жизни или здоровью будет являться страховым случаем по договору;

Выгодоприобретатель – это лицо, которому Страховщик будет производить страховую выплату при наступлении страхового случая.

Агент.

Агентом может быть физическое или юридическое лицо, заключившее со страховой организацией агентский договор, на основании которого агент получил право от имени Страховщика и по его поручению заключать договоры страхования с иными физическими и юридическими лицами и получать за это комиссионное вознаграждение.

В соответствии с агентским договором агенту выдается доверенность Страховщика на право подписания договоров страхования на типовых условиях Страховщика и в пределах лимитов страховых сумм, установленных этой доверенностью. При этом агент не имеет права сам заключать договор о страховании себя лично или принадлежащего ему имущества.

Страховой брокер.

Страховой брокер это зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах Страхователя или Страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между Страховщиком и Страхователем, а также осуществляют сопровождение заключенных договоров.

При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах Страхователя и Страховщика и не вправе осуществлять иную деятельность, не связанную со страхованием.

Страховые организации (в том числе общества взаимного страхования), страховые брокеры и страховые актуарии (специалисты по расчетам страховых тарифов и страховых резервов) в совокупности называются субъектами страхового дела.

Теперь Вы знаете, кто есть кто в страховании, и смело идите в страховую компанию защищать свое благополучие.