Экономические и правовые основы страхования.

За счет каких средств Страховщик производит страховые выплаты, превышающие сумму страховых взносов в 10 – 1000 раз? Не является ли это мошенничеством или очередной финансовой пирамидой?

Да, страхование в какой-то степени похоже на финансовую пирамиду, но только в части сбора страховых взносов. В страховании, как и в пирамиде, выплатной фонд также формируется из взносов отдельных лиц. Но, наверное, на этом все совпадения и кончаются.

Экономика страхового дела базируется на основе математической статистики и теории вероятности. Страховые взносы в зависимости от вида риска четко просчитываются по методике, установленной государственным органом страхового надзора, по базе статистических данных, собранных Страховщиком или имеющихся в средствах массовой информации.

Для обеспечения своей финансовой устойчивости Страховщики из поступающих страховых взносов формируют страховые резервы. Наличие резервов, их размер и размещение финансовых средств, составляющих эти фонды, ежеквартально контролируется государственным органом страхового надзора.

При наличии отступлений от требований нормативных документов в части страховых резервов Страховщику выписывается предписание, с требованием устранения нарушений и устанавливается срок для устранения этих нарушений. В случае не устранения нарушений у Страховщика отзывается лицензия на право осуществления страховой деятельности.

Для осуществления страховых выплат Страховщиком могут использоваться не только средства, сформированных им страховых резервов, но и собственный капитал страховой организации. Поэтому для повышения финансовой устойчивости Законом «Об организации страхового дела в РФ» установлены требования к минимальной величине уставного капитала страховой организации. Минимальный размер уставного капитала Страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, установлен в сумме 60 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала Страховщика, занимающегося иными видами страхования, установлен в размере 120 миллионов рублей с применением повышающих коэффициентов в размере 2 и 4 для Страховщиков, занимающихся страхованием жизни и перестрахованием соответственно.

Страховая деятельность четко регламентирована Законодательством РФ. Правовым основам страхования в Гражданском кодексе РФ посвящена целая глава (Глава 48, часть 2 ГК РФ). Кроме того действует специальный Закон РФ 4015-1 от 27.11.92г. «Об организации страхового дела в РФ», устанавливающий цели и задачи страхования, требования к участникам страховых отношений, основные термины и понятия в страховании, а как же требования к финансовой устойчивости Страховщика и систему государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Таким образом, с помощью законодательства и системы государственного надзора в России рынок страховых услуг более менее стабилизирован, и после развала Госстраха в начале 90 годов прошлого столетия крупных скандалов на страховом рынке не происходило. Хотя, как говорится: «в семье не без урода».