Хотите узнать секреты эффективного страхования?


   Секреты эффективного страхования Каким образом наиболее разумно с точки зрения экономии средств заключать эффективные договоры страхования?

    Из-за нашей низкой заработной платы мы привыкли экономить на всем. Даже на том, на чем экономить в принципе нельзя. Мы экономим на своем здоровье. Едим и пьем, что попало, лишь бы дешевле. Даже лекарства, назначенные врачом, ищем, чем их можно заменить ради экономии своих средств. Я уже не говорю, о том, что мы носим, как содержим свое жилище.

  Но мы это делаем не из-за своей жадности, а из-за необходимости сводить концы с концами, располагая, как говорят экономисты, дефицитным бюджетом. И вот в этих условиях  я пытаюсь Вас уговорить заняться защитой своего благополучия.  А любая защита, в том числе и страхование, опят таки требует хотя и не очень больших, но все-таки  расходов.

   Я сейчас постараюсь с учетом моего  опыта в страховании открыть Вам некоторые секреты, как при заключении договора добиться эффективности страхования.  

Рассмотрим мы эту проблему на примере покупки полиса личного страхования. В личном страховании существует три наиболее распространенных вида страхования:

  • накопительное страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • добровольное медицинское страхование.

   Накопительное страхование жизни. 

При заключении договора накопительного страхования жизни надо иметь в виду:

наличие в сумме страхового взноса по договору накопительного страхования доли  рисковой надбавки (по риску смерти застрахованного лица в течение срока действия договора)  и доли на покрытие расходов страховщика на ведение дела, приводит к тому, что только по истечении 3 – 5 лет договор страхования  при его окончании (дожитии застрахованного лица до установленного срока в договоре) становится доходным. Так как только за этот срок накопительные доходы от суммы Ваших страховых взносов перекроют долю рисковой надбавки и долю расходов страховщика на ведение дела.

Отсюда для повышения эффективности страхования вытекает два вывода:

1.1.    не смысла заключать договор накопительного страхования жизни на срок менее 3 – 5 лет;

1.2.    если Вы уже заключили договор, в том числе и с  учетом первого пункта, то ни в коем случае не расторгайте его досрочно.

При досрочном расторжении договора Вы получите выкупную сумму меньшую суммы внесенных Вами страховых взносов. И это будет абсолютно законно, поскольку страховщик из суммы поступивших взносов вычтет сумму рисковой надбавки за срок действия договора, а так же свои расходы на ведение дела и выплату комиссионного вознаграждения агенту.

Страхование от несчастного случая и болезни.

При заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней сумма страхового взноса зависит от количества выбранных Вами рисков и величины страховой суммы по ним. В зависимости от вида правил страхования в страховой полис могут быть включены следующие риски:

  • риск смерти в результате несчастного случая и болезни;
  • риск диагностирования одного из критических заболеваний (инфаркт, инсульт, онкология, гепатит).
  • риск постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного  случая;
  • риск временной утраты трудоспособности в результате несчастного  случая;
  • риск травматического повреждения в результате несчастного  случая;

    Наибольшее количество страховых выплат приходится на два последних риска. В тоже время по риску смерть наименьший страховой тариф. Но в отдельности по риску смерть страховщики полисы не продают.

Учитывая сказанное, для повышения эффективности страхования  при заключении договора по данному виду страхования страхователю выгодно выбирать риски временной утраты трудоспособности и травматического повреждения. Что бы взнос по этим рискам был поменьше можно в договоре установить страховую сумму на уровне не более 50000 рублей. Тогда по наиболее распространенным травмам страховая выплата составит около 5 % или 2500 рублей, что уже превысит уплаченную Вами сумму страхового взноса.

    По риску смерть с учетом  низкого страхового тарифа страховую сумму стоит предусмотреть повыше. Если уж наступление этого риска в принципе возможно, то пусть страховая выплата будет хотя бы  на уровне 100 000  - 300 000 руб.  Если этот риск для Вас мало вероятен, то для экономии средств страховую сумму стоит установить на уровне 10 000 руб. Исключить его совсем страховщик не позволит. За счет обязательного присутствия этого риска андеррайтер страховщика понижает тарифы по другим рискам.

    Риск внезапного диагностирования одного из критических заболеваний большого спроса у страхователей пока не находит. А ведь этот риск очень характерен для руководящих работников старше 40 лет и медицинских работников, имеющих постоянный контакт с больными людьми.

Добровольное медицинское страхование.

При заключении договора добровольного медицинского страхования надо учитывать, что существует два варианта договоров: индивидуальные и коллективные. По коллективным договорам плательщиком страховых взносов (страхователем), как правило, является юридическое лицо. И поэтому Вам, как застрахованному лицу, платить ни чего не придется, и говорить здесь о какой-то экономии не имеет смысла.

     По индивидуальным договорам  страхователем является физическое лицо, как правило, он же и застрахованное лицо. С учетом экономии средств здесь надо иметь в виду существование двух схем страхования. Одно — нормальное рисковое страхование, когда страховой взнос намного ниже страховой суммы  по договору. Другое так называемое «депозитное страхование», когда страховой взнос практически равен страховой сумме.

     При депозитном страховании роль страховщика сводится только к формированию потока клиентов в лечебную организацию, за что он и получает свою долю комиссионного вознаграждения. Для клиента оплата такого полиса фактически была бы равна оплате за платные медицинские услуги в лечебном заведении. Но поскольку медицинским организациям зачастую запрещено оказывать платные услуги населению в ход идет такая схема финансирования оказания медицинских услуг.

 С точки зрения эффективности при медицинском страховании надо искать страховщика, который занимается нормальным рисковым медицинским страхованием. При этом не гонитесь за страховой суммой в миллион рублей. Наша медицина на сегодня не в состоянии оказать услуг в течение  года одному клиенту на такую сумму.  Имейте в виду, что на сегодня лечение самых распространенных заболеваний в городских клинических больницах в среднем составляет 6000 – 7000 руб. (без учета трансплантатов и особых дорогостоящих операций, которые страховщики, как правило, все равно не оплачивают).  Страховая сумма по рисковому договору вполне достаточна  на уровне 100 000 – 300 000 руб. Такая страховая сумма покроет Вам все наиболее распространенные виды лечения.

Мы с Вами рассмотрели, как наиболее разумно и экономично заключать договоры,  добиваясь наибольшей эффективности страхования.  

    Не забывайте, что есть вещи, о которых стоит заранее позаботиться. Обращайтесь к страховщикам, заключайте договоры страхования, а если возникнут вопросы, ответы найдете на моем сайте.

    Если готового ответа не найдете, задайте вопрос мне  в комментариях в конце настоящей страницы.


Понравилась статья? Расскажите друзьям!

Читайте меня в социальных сетях:

Там же на эту тему можно прочитать:

  1. Хотите узнать историю страхования российского?
Нет меток к этой записи.
Запись опубликована в рубрике Основы страхования. Добавьте в закладки постоянную ссылку.
Комментарии:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong> <font color="" face="" size=""> <span style="">